知识财经2019年是新中国成立70周年，也是全面建成小康社会的关键之年。中国经济取得了飞速发展，2018年国内生产总值达到900309亿元，人均GDP约为64520.7元，居民人均可支配收入28228元，其中城镇居民39251元，农村居民14617元。国家逐渐富强起来，老百姓逐渐富裕起来，家庭剩余资金成为社会发展常态，越来越多的人开始关注家庭理财。通俗来讲，家庭理财就是打理家庭内部钱财，通过相应的理财方式和手段，科学合理的管理家庭财产，最终达到某种预期经济目标的行为。
一、常见的十种家庭理财方式
（一）银行储蓄。爱存钱是中国人的传统。客观来讲，银行储蓄是最安全的家庭理财方式。由于严格的银行监管政策，银行储蓄的风险最低，几乎没有风险，但是利息太低，收益太少也显而易见。2019年7月，我国各类银行存款利息均值为：一年期约2.01%；二年期约2.66%；三年期约3.36%；五年期约3.30%。近年来由于房地产价格上升等原因的影响，老百姓的储蓄率出现明显下滑。2018年我国国民储蓄率为44.91%，而2008年历史高点是51.84%。不过放眼世界，我国居民储蓄率还是远高于其他发达国家。
（二）国家公债。俗称国债，是中央政府以国家信用为基础，通过向社会大众发行债券筹集资金，向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。国债是公认的信用等级最高、安全性最好的投资工具，利率比同期银行定期储蓄利率要高一些。比如3年期国债票面年利率为4%，5年期国债票面年利率4.27%。但是它的缺点就是对本金的要求高，发行时间较长，流动性相对较差。
（三）银行理财。这是由商业银行和金融机构自主设计并向社会公众发行的产品，将募集到的资金根据合同约定投入金融市场，购买金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的理财产品。理财产品有的是银行自己开发的，有的则是银行代销的。购买理财产品对本金起点额度有一定要求，比如2018年出台的《资管新规》规定，商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币，但是银行理财收益相对稳定，普遍在4.5%左右。不过《资管新规》明确要求银行不能对理财产品保本保收益，因此购买银行理财也不再高枕无忧。
（四）保险理财。保险理财，集保障和收益于一身，最主要的功能还是保障，万一发生意外，就能获得一份补偿；收益是比较次要的，保险理财，越早投资，获益越多。投资理财保险具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。分红保险，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险。投资连接保险具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险。投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。当前，保险理财已是家庭理财必不可少的方式之一，建议大家有条件的话，可以购买一项适合自己的保险产品，并且保险是越早买越好。
（五）公募基金。公募基金，一般是由基金公司向普通大众募集资金，然后把募集到的资金拿去投资股票、债券、大宗商品等权益类或者固收类的理财产品。根据投资对象的不同，可以将基金分为股票基金、债权基金、货币市场基金、混合基金等。同样都是基金，但每种类型的风险不同，风险从大到小依次为股票基金、混合基金、货币市场基金、债权基金，当然收益也不一样。比如你买的是货币基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你买的是股票型基金，刚好碰上股市大牛市，或者基金经理判断准确，你的基金可能在短期之内的盈利达到50%或者更多。
（六）互金产品。在互联网时代，互联网金融理财产品因为方便快捷、流动性好成为很多年轻人的理财首选。互联网理财产品是指各大互联网公司推出的理财产品，例如支付宝的余额宝、微信零钱通、京东小金库和百度钱包的余额盈等。互联网理财产品大部分对接的是货币基金，而货币基金投资的也是风险很低的国债以及央行票据等，所以这类互联网理财产品的风险也是很低的。收益方面，互联网理财产品的收益大部分在2.5-4%上下浮动，但是它的最大优势是流动性强大，闲钱存在这类互联网理财产品中可以获得收益，在需要的时候可以提出到银行卡中，也可以直接用来支付。
（七）股票。股票是老百姓关注度最高的理财手段。在很多理财意识较弱的老百姓心目中，理财往往就等于炒股票。股票是上市公司进行公开募集社会资金促进自身发展的一种渠道，是社会参与企业发展持有企业股权的一种有价凭证。股票价值是股票价格决定的极终因素。从长期的角度上看，决定着股票价格的是股票价值，价格是围绕着价值波动。但股票价格的波动还受到政府对股市的监管、宏观经济、货币政策、国际关系、国际贸易、外汇市场等多方面因素的影响。炒股票，长线操作主要看你对企业发展前景和政策走向、经济动向是否有信心，短线操作更是一门技术活。因此有人说:“十个人炒股，八个人亏钱、一个人保本、一个人赚钱”不是没有道理。
（八）P2P即网络借贷，也就是投资人通过P2P平台把钱借给借款人，P2P平台充当信息中介的作用，连接借贷双方。具体地说，借贷方通过在互联网金融进行担保，并给出一定的利率。出借方可以根据利率的高低等条件来选择是否将资金借给借贷方。尽管P2P交易数量和规模都很大，对于出借方而言，他们无法与借贷方直接接触，因此，其资金安全性受到很大的威胁。从 2017 年下半年开始，P2P 平台暴雷频发，平台违约或者老板跑路等情况常常见诸报端。P2P行业也迎来新的变化：平台数量腰斩、成交量下滑、景气度骤降。2018年8月，有关部门下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，经营不善、存在自融、资金池等问题平台逐步被清理出去。目前，P2P行业出借综合收益水平保持在10%以上，在所有高风险的金融投资产品中，P2P产品收益仍处于领先水平。
（九）信托产品。信托产品是由信托专业机构设计，专门向合格投资者募集，为合格投资者提供相对低风险、稳定高回报的金融理财产品。按照《资管新规》，合格投资者才可投资信托理财产品。对于个人投资者，满足家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元的条件，方能被认定为合格投资者。信托产品要100万元起购，期限一般在1-3年，流动性虽然不高，但年收益率一般在6-9%之间，是银行存款的3-4倍，因此是很多高净值家庭的理财首选。不过，这一两年，信托产品暴雷事件常见报端，有的产品到期后本金收益无法兑付，所以购买信托产品也要擦亮双眼。
（十）私募投资基金。私募投资基金，是指以非公开方式向特定合格投资者募集资金并以特定目标为投资对象的投资基金，一般包括股权投资基金和证券投资基金。私募基金只能以非公开方式发行，不能通过公开渠道，这是与信托产品、公募基金的不同之处；此外只有《资管新规》规定的合格投资者才能购买私募基金，起购金额也是100万元。其收益由基金所投资的底层资产情况确定，一般收益率比信托产品高。有的私募股权基金投向非上市公司股权，待IPO成功后，投资回报率甚至高达几倍之多。但是，私募基金也是乱象丛生：有些私募基金明为投资，实为高息揽存，利用资金池赚取巨额利差；有些股权投资基金专业性不强，过多追求短期利益，沦为单一项目的融资工具；有的甚至变相自融，成为基金管理人的股东和利益关联方的融资渠道。2018年6月，“阜兴系”百亿私募实控人跑路让人感到异常震惊，第一起百亿级别私募基金爆雷事件震动了私募圈和资本市场。
当然，还有很多理财方式，比如黄金、期货、原油投资等，这些要求投资者具有很高的投资专业能力和抗风险能力，已经超出正常的家庭理财范畴，所以不做具体分析了。
二、家庭理财要做到多元化
降低理财风险，保证理财收益的重要保证就是做到理财方式的多元化。通过多元化的理财方式，俗话说“鸡蛋不装在同一个篮子里”，能够有效增强财产安全系数。一般来讲，银行储蓄这种理财方式是家庭理财的基础方式，也是每个家庭应有的方式，是家庭应对重大风险的准备基金。高收益型理财（股票、基金等）是根据家庭组成成分和家庭理财者的偏好作出的理财理念和战略规划，是家庭可支配资金相对宽裕时的理财方式。保险理财作为一种重要的理财方式，尤其是寿险和财险，也能够降低家庭承担的风险。
从家庭收入来讲，年收入不到20万的家庭，选择理财产品建议多选择银行存款，或者选择国债、大额存单、货币市场基金以获得一定的保值结果，如果还有富余，可选择购买投资导向型的保险。年收入20万元到50万元的家庭，如果有较大的理财时间投入，可以选择股票和基金；如果投资者的可花费的理财时间很少或者属于风险厌恶者，也可以选择购买银行理财、保险理财、货币市场基金等。年收入50万元以上的家庭，有一定的抗风险能力，可以尝试选择股票基金、信托产品、私募基金等理财形式，在风险可控下追求更高的理财收益。
家庭理财还要优化运用理财方式，根据理财者自身家庭的实际经济状况有针对性的调整组合，实现家庭资金保值、增值方式的最优化。有一种家庭理财观点，就是家庭资金可以采用“1234”的方式进行分配，10%的资金用于转嫁理财风险，20%用于风险系数和收益较大的理财方式， 30%用于日常消费，40%用于储蓄理财。作为普通家庭，可以采纳这个理财建议。
三、家庭理财要培养三个理念
（一）风险与收益相匹配。家庭理财实质上是一种投资，投资学上有一个基本的指导理念，就是风险与收益相匹配。风险高则收益高，风险低则收益低；反之，收益高则风险高，收益低则风险低。比如银行存款，风险比较低，所以银行存款收益不高；比如私募投资产品，风险比较高，所以收益可观。如何做到风险和收益最优匹配？对一个理性的投资者而言，就是在一定风险下追求更高的收益；或是在一定收益下追求更低的风险。做到最优匹配，难度很高，但家庭理财要认识风险与收益的匹配关系至关重要，不能盲目追求高收益而忽视风险。比如P2P收益非常高，年化收益率往往20-40%之间，但是风险却往往无法控制。
（二）禁止“刚性兑付”。所谓“刚性兑付”，是一个具有中国特色的金融行业术语，它是指一项金融产品不论其实际的投资业绩如何、底层资产实际的表现如何，发行该产品的金融机构均会实际上兑付给产品的投资人投资本金，以及承诺的或者隐形承诺的一定标准的收益。2018年出台的《资管新规》明确要求资产管理业务不得承诺保本保收益，至2020年底的过渡期内打破刚性兑付，金融机构发行的新产品需符合意见相关规定。这意味着，受投资者欢迎的保本型理财产品将逐渐减少，2020年底过渡期满后将正式退出市场。以前，“刚性兑付”，保本保收益实际上在银行理财、信托产品、基金产品当中很普遍。因此，《资产新规》出台后，有购买上述理财商品的家庭要务必注意，不要因为购买惯性而忽视产品自身风险。
（三）投资收益率超过10%要当心。中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在2018陆家嘴论坛中表示，“在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报的理财产品和投资公司，就要相互提醒、积极举报，让各种金融诈骗和不断变异的庞氏骗局无所遁形。” 这段话虽然说得是非法集资，但说的也很诚恳，很多理财在没出问题前，谁又知道是非法集资呢？对于年化收益率超过10%的，的确要注意风险。超高收益率理财，务必当心：当你看中别人给的收益时，别人看中却是你的本金。
社会在不断发展，新事物层出不穷，新信息铺天盖地，家庭理财也不断学习新知识、掌握新本领，认识风险，控制风险，只有这样我们才能尽可能的不被理财陷阱所欺骗，更好进行家庭理财规划。
